2015年3月，招联消费金融有限公司（简称招联金融）在中国银保监会的批准下正式成立，招联金融由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建，是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的消费金融公司。截至2018年10月，招联消费金融的注册用户已突破6000万大关，贷款余额超过600亿元，实现营业收入30.4亿元。在招联的注册用户中，高于七成的用户拥有大专以上学历，超过一半的用户分布在三四线等地方城市，经过持续发展，招联消费金融业务现已覆盖全国30多个省市，让更多用户享受到了方便快捷的普惠金融服务。
三年时间，招联金融砥砺前行，走出了一条有别于传统消费金融，坚持普惠理念、自主创新，以金融科技构建企业核心竞争力的发展道路。本着“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的战略目标，招联金融通过小额消费信贷服务促进消费升级，从传统银行业务覆盖不到、普罗大众急需的小微金融服务入手，通过互联网场景为消费者提供覆盖面更广、更便捷的普惠金融服务。
三大产品，践行普惠金融
近年来，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自优势介入消费金融领域，国民消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。目前，招联金融旗下共有“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、教育机构等各类消费场景中。
据悉，“好期贷”作为招联金融旗下的互联网信用贷款产品，该产品采取线上模式，用户在招联金融APP、微信公众号以及各类合作方线上渠道均可申请，并且产品申请、借款、还款均可在网上完成，无需抵押和担保，纯凭个人信用获取额度，额度最高可达20万。
而作为持牌机构“正规军”，招联金融为响应监管部门提出“校园贷平台应开正门堵偏门”的号召，在2017年5月推出大学生专享绿色信贷产品“零零花”，该产品现已覆盖全国2000余所高校，主要方便学生群体在招联商城及多种场景进行分期购物和信用消费，一经推出便大获好评，为构建有序的校园金融环境起到了重要作用。
“信用付”则是招联金融旗下的互联网信用支付产品，即时审批，“先消费，后还款”，为用户提供快速、安全、便捷的互联网信用支付方式。
日前，招联金融APP5.0已正式上线，推出了智能匹配、实时提额、免息商城、智能推荐等多项新功能，秉承数据化、智能化的理念，在产品上实现了精准化匹配，在内容上做到个性化推送，真正实现了“千人千面”；此次迭代升级，象征着招联在实时互联、智能交互等技术领域更进一步，其服务模式、用户体验实现了从单向到互动、从封闭到开放的重大突破。
金融科技，打造企业核心竞争力
近年来，科技与金融发展已从分立颠覆走向协同共赢，金融领域的普惠金融、高效价值传递和配置多元化三大亟待解决的需求为科技应用提供了广阔空间，而人工智能、大数据和区块链技术的迅速发展也为金融深挖需求与降本增效提供了原动力支撑。
在此背景下，招联金融如何打造金融科技核心竞争力？据了解，有别于传统消费金融发展模式，招联金融在系统架构、风险管理、产品设计等方面进行了主动创新：一方面，招联金融另辟蹊径主打纯线上模式，依托大数据进行风险管理，有效降低了运营成本，提升金融效率；另一方面，招联金融还自主研发了数十个系统平台，实现智能集约运营，以此成为自身金融科技核心竞争力的重要保障。
招联董事总经理章杨清说，“招联把业务系统搭载在云端储存，保证其并发处理能力、数据容量处理能力、稳定性和扩展性，可同时支持千万级客户的并发交易；我们还通过自主研发自建数十个系统平台，实现客服作业、催收、审批一体化、自动化。”招联金融通过智能集约运营，规范和简化内外流程和标准，保障金融科技持续有效推进，可以说是为行业树立了新标杆。2017年6月，招联金融以其优异的创新能力荣获2017科技金融发展论坛“金融科技创新卓越奖”，引发行业关注。
科技创新不仅提高了金融工作效率，也大幅提升了风控水平。据介绍，招联金融通过“大数据征信”和“云计算”，自主打造了“风云”风控业务系统，构建出智能灵活的风控管理体系，为市场发展提供稳定的安全保障。
做到了智能风控体系的构建，又该如何管控欺诈风险？招联风控专家对此表示：“首先，我们会利用征信数据建立起一道篱笆墙，对准入客户的信息进行验证，将坏人拦截在篱笆外；然后，根据不同风险的客户、不同场景的消费，在短短几秒钟内建立客户风险画像，从而制定差异化的风险策略。当异常信息出现时，会及时发出响声做出提醒，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截。最后，利用科技对传统验证方式升级，提升‘钥匙’的安全性，打造更安全便捷的支付方式。”
早在2017年6月，招联金融就已携手中科院成立智慧金融联合实验室。该实验室是国内首家消费金融机构牵头发起成立的研究机构，旨在探索通过先进技术制定反欺诈策略，实现对欺诈行为的精准防控和智能拦截；同时积极探索诈骗识别模型与知识图谱技术，转化为应用消费金融的创新技术成果。目前，该实验室已提交两篇国际会议论文，并在招联金融的产品业务中得以应用，为消费金融的技术创新做出了积极贡献。
扶贫助学，践行企业社会责任
针对学生群体，招联金融不仅有专门开发的“零零花”产品，社会公益方面也在积极践行着企业的社会责任。自2017年以来，招联金融联合团中央陆续在中国地质大学（北京）、南昌大学南京航空航天大学、四川农业大学等30余所高校，将金融知识普及进高校，开展了一系列金融教育讲座，围绕校园金融安全、防范非法校园贷、传播消费金融知识等主题，为高校学生带来了实用丰富的金融知识讲解，帮助学生建立起健康的消费金融观念，增强大学生对有害网络借贷业务的甄别、抵制能力，远离校园贷非法侵害。
其中，招联金融自创的《消费金融创新实践》课程还在深圳大学开设了选修课，该课程是国内首个由消费金融公司在高校开设关于消费金融方面的选修课，帮助大学生了解消费金融、提升金融素养的同时，促进大学生择业就业。
不仅如此，招联金融也在贫困大学生的生活上给予了一定的扶持。2017年7月，招联金融在广西百色市通过当地教育基金会为百色那坡高中的10位大学新生捐助了现金及其它学习、生活物资。招联金融希望以此为起点，发挥自身的优势和能力，为未来扶贫助学和公益活动持续投入，为扶贫公益献出一份力量。
2017年底，招联金融成为业内首家完成外资银团贷的消费金融公司，迄今为止，已落地两笔银团贷，共计有20余家外资行参贷。2018年4月，招联金融获批准入全国银行间同业拆借市场，有效降低了企业融资成本，反映出招联金融良好的盈利与稳健的经营实力。
行百里者半九十，据章杨清表示，“未来，招联金融将充分利用金融科技降低成本，提升客户体验和覆盖面，让普惠金融真正触达每一个人。”（通讯员：甘融）