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招商银行“零售”崛起之路

2018-11-30 09:06:43
来源:深圳特区报

       原文网址:http://sztqb.sznews.com/PC/layout/201811/30/node_A07.html#content_518907

      深圳特区报记者:邹媛

       36名员工,1家营业网点,6平方米的行长办公室,1亿元的注册资本。1987年4月8日,国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行(以下简称“招行”),就这样诞生于深圳蛇口工业区。

       30年后的今天,招行从一个偏安一隅的小银行,成为在沪港两地上市的、跻身《财富》榜前500强企业的大型股份制银行;8次荣膺“中国最佳零售银行”、13次荣获“中国最佳股份制零售银行”国际大奖;截至2018年9月末,其资产总额超65000亿元。

       作为改革开放40年的参与者与受益者,招行发展的历程也映射出改革开放激发的强大活力。招行作为中国商业银行市场化转型与创新的标杆,以其强烈的创新意识和灵活的市场机制,大胆走出了银行业的“先手棋”,努力推进“轻型银行”“一体两翼”战略转型,展示了在转型中的定力与智慧,谱写属于自己的“零售”崛起之路。

      改革“基因”引领发展之路

      上世纪80年代末是中国金融改革的起步阶段,承载着“蛇口基因”的招行,从1989年5月至1993年初,便进行了增资扩股和股份制改造。由此,招行成为新中国历史上实行董事会领导下、行长负责制的完全由企业法人持股的股份制商业银行,建立了股份制企业制度。与此同时,招行还按照现代企业制度的要求,探索了股份制商业银行的发展之路,明确了产权关系,实行真正的所有权和经营权分离。

      在改革开放的浪潮下,“以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为己任”的招行,1995年,率先开发出以先进的电子技术为基础的“一卡通”;1997年,推出自己的网上银行“一网通”,成为中国第一家上网的银行。“过去,网络主要是物资信息的流动,自从招行推出网上银行以后,真正变成资金流在网上流动起来了。”招行内部人士表示。

      从银行业发展史看,一卡通、一网通的推出是招行非常关键的一个节点,它抓住了中国商业银行利用新的技术的第一步,将过去纸质的存折迁移到电子账户上,实现了技术转折。

      始终坚持走在商业银行改革转型前列的招行,到1998年底,已经设有13家分行、两家异地支行,在香港和海南设有代表处,网点总数166个。至此,招行也从一家区域性银行,发展成为以深圳为中心,覆盖全国主要中心城市的全国性银行。

      “二次转型”造就“零售之王”

      “不做对公,今天没饭吃;不做零售,将来没饭吃。”2004年,国内银行业整体还处于发展对公业务阶段,零售业务一直坐着“冷板凳”。彼时,招行的立行之本并不是零售,但正是这个全行统一的信念,招行“逆势而为”启动了两次战略转型,奠定了其“零售之王”江湖地位,让其零售业务从小到大再到强,正式迎来零售“爆发时代”。

      2004年11月,招行率先推出了国内第一个面向个人财富管理的金融产品——财富账户。2005年3月31日,招商银行推出第一张白金信用卡,大力拓展金葵花高端客户群和金卡中端客户群。2007年招商银行瞄准中国高净值人士和富豪阶层构建服务体系,率先推出私人银行业务。

      在一系列新政的推动下,招行进入快速上升通道,个人银行客户数从300多万增加到超过4300万,增长了13倍。截至2008年,招行资产规模突破1.5万亿元,存款余额、贷款余额超平均年化增长率超过30%;市值突破3000亿元,较2003年激增6倍,成为规模仅次于四大国有银行的股份制商业银行。

      然而,到了2009年,招行“一次转型”带来的强劲增长势头便戛然而止,危机再次显现。次年,招行提出实施“二次转型”。招商银行行长田惠宇表示,“二次转型”的要求是:提高资本效率、贷款风险定价、费用效率、价值客户占比和风控水平,其本质是追求内涵式的增长。

      截至2016年末,招行零售贷款较上年末增长25.73%,占贷款总额50.45%;零售税前利润同比增长23.80%,占业务条线税前利润的比重为53.62%。也正是这一年,招行首次荣获了《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”称号。

      金融科技成功转型“下半场”

      “我们增长的下一步动能来自科技。”田惠宇表示,招商银行的“二次转型”马上就要进入“下半场”。在“一体两翼、轻型银行”的转型逻辑下,规模扩张不是招行的选择。招行计划通过科技推动整体业务,特别是零售业务的投入产出曲线发生变化。

      2018年,我国迎来改革开放40周年,银行业发展也迎来全新的竞争格局。金融科技的浪潮将银行业带入全面数字化的新时代。如今,“金融科技银行”已成为招行的最新定位,现已利用人工智能、大数据、云计算等新技术推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务。

      2016年12月,招行推出金融科技布局的“明星产品”摩羯智投,仅10个月时间,其规模已突破80亿元,获得了7.85%的平均回报率;2017年11月,招商银行App6.0正式发布,融入人脸、指纹、声纹识别,智能投顾、智能风控等技术;2018年11月,招商银行深圳分行通过系统直联税务局区块链平台,成功开出银行业首张区块链电子发票。

      转型没有终点。2018年前三季度,其实现净利润633.34亿元,较上年同期增长16.35%;零售金融业务营业收入874.99亿元,较上年同期增长16.25%,占其总营业收入的49.31%。“在中国经济可能出现波动、利率市场化在即、互联网金融方兴未艾的大背景下,特别是在监管对资本要求越来越高之际,银行必须全面提升自己的专业能力。”田惠宇说。

      ■行业数据链接

      2018年上半年,深圳金融业实现增加值1564.5亿元,增长4.8%,比一季度回升3.7个百分点;占GDP的比重为14.2%;截至2018年6月末,深圳银行业资产总额达到8.28万亿元,同比增长2.51%,增速比去年同期降低8.25个百分点。

      金融业税收继续保持快速增长,金融业实现国税地税(不含海关代征关税和证券交易印花税)收入合计876.5亿元,同比增长28.5%,占全市总税收的24.8%,金融业对全市税收的贡献超过制造业(19.1%),成为全市的第一支柱产业。银行、保险业税收实现超常规增长,银行业实现税收483.6亿元,同比增长20.5%,保险业实现税收212.8亿元,同比增长65.9%;资本市场持续低迷,证券业实现税收138.4亿元,同比仅增长6.8%;其他金融业蓬勃发展,实现税收41.7亿元,同比增长83.2%。

      截至2018年6月末,深圳共有境内上市公司280家,其中主板80家、中小板114家、创业板86家。自2018年3月以来,深圳市辖区内上市公司总市值达5.11万亿元,排名全国第二位,仅次于北京。

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